一份延续了19年的信任，因60天的复效“时差”陷入僵局，受益人期望的全额理赔，却遭遇保险合同免责条款的“硬约束”。2025年8月，这场围绕终身寿险理赔的拉锯战，最终在湖北省汉川市综治中心画上圆满句号。该综治中心通过“人民调解+司法确认”多元解纷模式，有效展现了“社会调解优先、法院诉讼断后”矛盾纠纷分层过滤体系，让公平正义触手可及。

变故突生，19年保单遇理赔“寒流”

2007年4月，杨先生的父亲为自己投保了一份终身寿险。此后的19年间，他持续缴费三万余元，与保险公司建立了稳定的长期契约关系。然而，2025年4月，杨先生的父亲不幸因病身故，杨先生作为合同受益人向保险公司申请理赔，却被告知：保单曾因保费断缴效力中止，虽于2025年2月7日通过APP办理了复效，但根据合同明确规定，复效后的180天内因疾病身故属免责情形，公司仅能退还保单现金价值。

“不是我们不配合，是当时多次联系业务员申请续缴，对方没及时办手续拖了60天才复效。”调解室内，杨先生情绪激动。他认为，保险公司的服务疏漏是导致保单未能及时复效的主要原因，公司理应承担全额理赔责任。而保险公司则坚持契约精神，指出复效流程由客户自主完成，已对免责条款尽到告知义务，按约只能退还现金价值。双方各执一词，期望值相差甚远，理赔工作陷入僵局。

调解“穿针”，法理情巧织“解结”线

2025年7月，杨先生及家人怀着焦灼的心情来到汉川市综治中心寻求帮助。汉川市人民法院驻综治中心的诉服团队了解案情后，考虑到保险公司的金融属性，遂将案件委托至汉川市金融纠纷人民调解委员会进行调解。

该委员会的调解员细致梳理保单流转记录、通话记录，厘清事实时间线。随后，调解员采取“背对背”方式，分别与双方当事人深入沟通。面对家属，调解员耐心详解保险合同中复效及免责条款的法律依据，说明设置“免责期”是行业通行做法，旨在防范道德风险，稳定金融秩序。面对保险公司，调解员则指出其在客户服务跟进中存在的疏漏，“在长达19年的合作中，服务瑕疵也应承担相应责任”，引导公司从维护商誉、履行社会责任的角度换位思考。

   汉川法院工作人员在综治中心对人民调解协议内容进行审查

“法理讲透、情理讲够”。经过五轮耐心调解，双方当事人的立场逐渐靠拢。2025年8月14日，这场拉锯战终于迎来转机：双方当事人达成调解协议，由保险公司一次性支付理赔款五万余元，金额远超原定的保单现金价值。这一结果，既让杨先生一家感受到了保险公司的诚意，也体现了保险公司对社会责任的担当。

司法确认，为和解协议盖上“法律印章”

 “协议是签了，可要是对方反悔怎么办？”签订调解协议的时候，杨先生心里仍不踏实。这不仅是他个人的顾虑，也是许多民间调解协议面临的普遍难题——缺乏强制执行力。

为彻底打消双方担忧，巩固调解成果，调解员随即引导杨先生和保险公司向入驻的诉服团队申请司法确认。法院工作人员接到申请后，当天即对调解协议的自愿性、合法性进行审查。三日后，双方当事人便受到了法院工作人员送达的民事裁定书。

“有了这份裁定书，心里的石头总算落地了！”拿到民事裁定书的杨先生露出了释然的笑容。保险公司负责人同样表示认可：“司法确认既维护了协议的严肃性，也帮助我们规避了后续潜在的纠纷风险，是双赢的保障。”